降息了市民日常理财如何应对
600)this.style.width='600px';" border="0" />(资料图片) 上周五,央行下调金融机构人民币存贷款利率,其中一年期存贷款基准利率均下调0.25个百分点,其他个档次存贷款基准利率相应调整。这是2008年12月23日以来,央行首次降息。同时,央行规定,商业银行可根据市场情况自主将存款基准利率提高10%,贷款利率则允许20%的下浮空间。
央行降息,无疑将导致投资市场产生变化,影响市民储蓄、还贷、投资等日常理财生活。那么,市民该如何调整理财思路呢?
影响一:多银行不降息反“升息”
此次降息后,央行公布的活期储蓄、3个月、半年、1年、2年、3年、5年期的基准利率分别为0.40%、2.85%、3.05%、3.25%、4.10%、4.65%、5.10%。根据规定,上述档期利率上浮的上限分别为0.44%、3.135%、3.355%、3.575%、4.51%、5.115%、5.61%。
昨日,记者查询了多家银行官网发现,工、农、中、建、邮储等银行活期储蓄、3个月、半年、1年期利率出现上浮,均分别为0.44%、3.10%、3.30%、3.50%,分别上浮了10%、8.77%、8.20%、7.69%;2年、3年、5年期的存款利率与央行基准利率相同。
不过,相比上述银行出现降息变“升息”的现象,一些股份制银行的做法则相对低调,统一将利率调整为降息后的基准利率。如,兴业、招商、光大等股份制银行均没有实行利率上浮。
对策:存款需“货比三家”
各银行出现利率差异,也就是说储户获得的利息也不尽相同。
记者算了一下,此次降息后,一年期存款利率由3.5%下调0.25%后为3.25%,1万元存一年利息少了25元。但是如果上浮1.1倍,则一年期存款利率为3.575%,比原3.5%还高0.075%,1万元存一年利息还多了7.5元。
显然,对于有大额存款的投资者来说,实际利息差还将更大。因此,市民存款今后需“货比三家”,选择存款利率更高的银行。
影响二:房贷压力降低
降息也意味着房贷支出减少。此次降息,银行5年期以上贷款基准利率由7.05%降至6.8%。加上新规规定,银行可根据市场需求,贷款利率允许20%的下调空间。因此,本次降息对房贷一族和有购房意愿的人来说无疑是一大利好。
记者测算了一下,以30万元住房按揭贷款(按等额本息法)为例,期限20年,如按利率7.05%计算,月供为2334.91元,总利息为260378.19元,分别比按最新基准利率6.8%计算高出44.89元、10773.73元。如果按最新基准利率下浮20%,贷款利率为5.44%计算,月供为2053.51元,总利息为192842.11元,则分别比以贷款利率7.05%来算减少了281.4元、67516.89元。
对策:选择“按月或按日调整”利率方式
虽说降息使得房贷成本大大降低,但对于“老房奴”来说,何时能享受到降息后的贷款利率,则必须根据借款合同的规定了。
据了解,目前各大银行关于住房按揭贷款利率调整时间的规定并不相同,主要有“按年调整”、“按月或按日调整”等几种。如果是“按年调整”则必须等到明年1月份才能享受。如果是“按月或按日调整”利率,则银行在利率调整后的次月,甚至次日就能按新利率与贷款人结算利息。
因此,贷款人可咨询银行或者自己查看借款合同中的规定,了解清楚新利率调整时间。理财专家表示,如果是在降息期内,市民在向银行贷款时最好选择“按月或按日调整”利率方式,这样可最快享受到降息带来的好处。反之,如果是加息期内,“按年调整”则是最优惠的方式。
影响三:银行理财产品收益将“缩水”
此前央行下调存款准备金率,市场就普遍预期降息将接踵而至。果不其然,央行终于降息了。此外,根据近日公布的5月份CPI数据显示,5月份CPI涨幅已回落至3.0%,创23个月新低,国内通胀压力明显缓解。不少分析人士纷纷预测,市场已进入降息通道,再次降息并无不可能。
理财专家表示,受存款准备金率及利率的下调,目前市场资金面逐步宽松,这势必打压银行理财产品的预期收益率。数据显示,截至6月7日,本月人民币产品平均预期收益率仅为4.5624%,较1月份的5.2396%已下降0.6772个百分点,近期市场上收益超过6%的产品已难觅芳踪。
对策:选择中长期理财产品
理财师介绍,虽然央行宣布降息,但并不会马上波及银行理财产品收益率。因此,建议有银行理财产品投资需求的市民,可关注目前各大银行的发售公告,购买适合自己的产品,提前锁定收益。同时,鉴于未来还可能继续降息,市民在资产配置上应尽量选择中长期产品,规避降息风险。如,可考虑三个月至半年、一年左右产品。
记者查询了多家银行的产品公告发现,目前部分银行发售的固定收益类理财产品收益仍然颇高,中长期产品年化收益率保持在4%左右。如,工行今天刚结束募集的一款保本型个人人民币理财产品,投资期限90天,预期年化收益率约4.32%,扣除投资管理费、托管费等费用后,预期最高年化收益率仍可达到4%。这比一年期存款基准利率高出了0.75个百分点。
■本网记者洪跃辉
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