银行集体“冷处理” 悬念不值期待

房地产业跌跌撞撞走到08深秋终于喜闻救市声起，10月22日央行发布房贷新规，并要求“10月27日前金融机构完成实施细则拟定工作”，然而各银行房贷细则集体迟到已成不争的事实。少数表现略显积极的银行也相继上演前出后撤的闹剧，一时在业内引起纷纷猜测。

而有专家分析，公众的过分关注，实际上让银行的遮遮掩掩被动的成了一种变相的哗众取宠，银行房贷细则的出台，尤其是各家银行细则的区别也许并不值得如此期待!

观望流行细则出台难逃潜规则

笔者略翻资料一看，关于各银行房贷细则集体“难产”的报道铺天盖地，并且多数报道重在究其原因。稍作比较不难发现各家分析其实大同小异，各家商业银行之所以迟迟不肯出手细则，浅显一点来说主要是因为怕出台严格的细则后，把客户挤走，而如果细则太松，又不符合新政策规定，因此各家银行难免陷入观望状态。

另外，诸多银行业分析师均认为，尽管央行给出了利率浮动区间，但考虑到市场竞争，各家银行在贷款利率的定价上仍会趋于一致。换言之，一旦“价格战”响起，银行的贷款利率都会向下限逼近，任何市场从来都难逃潜规则。而既然在潜规则内游戏，各家的区别又会有多少呢?

尺度难拿捏银行或将“便宜行事”

商业银行拿捏房贷新政的“自由裁量”尺度之难是毋庸置疑的，关键点就在于存量贷款。一旦下调存量贷款的优惠窗口，银行将会遭致巨大的损失。按照央行给出的房贷新政的解释，尤其是关于优惠利率最高可下浮30%的条款和存量贷款之间的矛盾，央行的答复是“金融机构应按原贷款合同约定条款，在综合评估风险的基础上，自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平”。此举表明，虽然新政的出台具有一定的指导性，但调整的主动权在银行一方，而非强制性规定，虽然银行不选下浮利息不合央行规定。当伤及银行自身利益时，其主动下浮的幅度还能如何被看好呢?因此，有专业分析银行或将仅在新政范围内“便宜行事”。

业内声音：新政执行细则不必出台，各银行优惠利率应视情况而定

正当公众竞相讨论各商业银行房贷执行细则缘何“难产”、猜测出台房贷细则内容将会如何之时，有业内人士认为，商业银行其实不必出台房贷新政的执行细则，而应该根据每个客户的情况，自主决定对客户的优惠利率，没必要利用细则规定的首付比例和利率优惠幅度，去进行恶性竞争。

而实际上从央行的条款来看，其细节方面确实存在很多可操作性。比如说，对于新政中“首次购买普通住房”的概念，最新规定为以18岁以上子女购房属于此列!例外还有个问题：判断第二套住房到底是以个人为单位还是以家庭(夫妻)为单位也还不明确，尽管这就注定新政在某种程度上可操作性很强，如若央行和银监会不再出文件对此加以明晰和规范，各家银行也依然会如前面所说，在游戏规则内实现某种“不约而同”!因此，无论从哪个方面考虑，商业银行房贷细则的出台尽管其“右抱琵琶”造势很大，而越来越多的人将对其期望值不高。

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